Wyborcza.biz > Finanse > Kredyty i pożyczki

Jak wybrać najlepszy bank do kredytu hipotecznego?

Maciej Samcik

14.04.2010 , aktualizacja: 14.04.2010 14:58

A A A Drukuj

Kredyty mieszkaniowe to droga przez mękę: załatwia się je tygodniami, spłaca przez długie lata. Ale nie ma wyjścia: bez kredytu przeciętny człowiek nie kupi sobie mieszkania.

1. Mierz siły na zamiary
2. Zdolność kredytowa - w każdym banku inna
3. Negocjuj marżę, i to od razu
4. Uważaj na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
5. Ubezpieczenie pomostowe - ki diabeł?
6. Bank może żądać ubezpieczenia na życie...
7. ... i ubezpieczenia nieruchomości
8. Uważaj na spread walutowy!
9. Prowizja dla banku
10. Opłata za prowadzenie rachunku
11. Koszty związane z transakcją
12. Jakie wydatki poniesiesz w czasie spłaty kredytu?

Z tego poradnika dowiesz się, co brać pod uwagę, szukając kredytu hipotecznego.

Powrót do góry

1. Mierz siły na zamiary
Przede wszystkim zastanów się, jakie są twoje oczekiwania i możliwości, a potem spróbuj dopasować do nich ofertę któregoś z banków. Zacznij od planu finansowania inwestycji. Ustal, ile możesz przeznaczyć co miesiąc na obsługę kredytu (wiąże się to z wyborem formy spłaty oraz waluty kredytu). Pamiętaj, że jeśli postanowiłeś skorzystać z usług dewelopera lub spółdzielni, będziesz musiał zacząć płacić raty na sfinansowanie budowy długo przed jej ukończeniem. Oznacza to, że przez pewien czas będziesz musiał jednocześnie płacić za swoje dotychczasowe, np. wynajmowane, mieszkanie i wywiązywać się z rat na budowę nowego. I jeszcze jedno: nie licz na to, że dzięki kredytowi kupisz mieszkanie lub dom, nie mając grosza przy duszy. Absolutne minimum to kilka tysięcy złotych.
Powrót do góry
2.Zdolność kredytowa - w każdym banku inna
Wysokość dostępnego kredytu zależy przede wszystkim od tego, jak oceni cię bank. Na tę ocenę wpływa oczywiście bieżąca wysokość twoich dochodów, ale nie tylko. Liczą się też wiek, zawód, miejsce zatrudnienia. Bank stara się bowiem przewidzieć twoją finansową przyszłość. Przygotuj się więc na drobiazgowe śledztwo. I nie przejmuj się, jeśli któryś bank odprawi cię z kwitkiem albo zaproponuje zbyt mały kredyt. Wtedy spróbuj w innym.
Powrót do góry
3.Negocjuj marżę, i to od razu
Oczywiście kredytobiorcy nie mają wpływu na WIBOR, EURIBOR lub LIBOR CHF (dla kredytów w euro i frankach - oprocentowanie, z jakim banki skłonne są pożyczyć pieniądze innym bankom). Co innego marża, którą dolicza bank. Ta jest stała w całym okresie kredytowania i warto ją z bankiem twardo negocjować.
Powrót do góry

Jak wysokie mogą być marże? To zależy od wielu rzeczy. Ogólnie im wyższa jest kwota kredytu oraz wyższy wkład własny, tym atrakcyjniejsza marża. Banki z reguły są bardziej łaskawe dla klientów, którzy korzystają także z innych usług, np. mają konto osobiste, kartę kredytową lub ubezpieczenie. Ponadto wpływ na wysokość marży ma waluta kredytu. Najniższe stawki oferowane są przy kredytach złotowych, co jest związane z najniższym ryzykiem ich udzielania.

Powrót do góry

4.Uważaj na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Odsetki są ważnym składnikiem kosztu kredytu, ale nie jedynym. Ubezpieczenia bank zażąda wtedy, gdy poprosisz o sfinansowanie 100 proc. kosztów zakupu mieszkania. Musisz więc być przygotowany na wydatek rzędu 3,5 proc. od kwoty stanowiącej 20 proc. wartości nieruchomości. Zwykle co najmniej takiego wkładu własnego wymagają od kredytobiorców banki. Np. jeśli mieszkanie kosztuje 500 tys. zł, a ty masz tylko 100 tys. zł (czyli 20 proc. jego wartości), wówczas zapłacisz 3,5 tys. zł z tytułu składki ubezpieczeniowej (100 tys. zł razy 3,5 proc. daje 3,5 tys. zł).
Powrót do góry
5.Ubezpieczenie pomostowe - ki diabeł?
Dla banku najlepszym zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka. Problem w tym, że do momentu zakończenia budowy nowego mieszkania i podpisania umowy notarialnej przenoszącej prawo własności zabezpieczenie hipoteczne nie wchodzi w grę. Ponadto nawet po podpisaniu aktu notarialnego na wpis hipoteki do księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości trzeba nieraz czekać nawet kilka miesięcy. Dlatego w tym okresie banki żądają specjalnej polisy ubezpieczeniowej, zwanej ubezpieczeniem pomostowym.
Powrót do góry

Uwaga! Zapytaj w banku, czy to ubezpieczenie trzeba zapłacić za rok z góry, czy co miesiąc. W pierwszym przypadku dla kredytu w wysokości 300 tys. zł jest to wydatek rzędu 2 tys. zł.

Powrót do góry

Istotne jest to, że niektóre banki pobierają koszty ubezpieczenia pomostowego od razu od całej przyznanej kwoty kredytu, a inne tylko od wypłaconych transz - ma to duże znaczenie przy budowie domu lub mieszkania, szczególnie w początkowym okresie wypłaty kredytu (korzystniejsza jest wersja ubezpieczenia, przy którym bank pobiera składki liczone od wypłaconych transz).

Powrót do góry

6.Bank może żądać ubezpieczenia na życie...
Niektóre banki wymagają od klientów polis ubezpieczenia na życie. Tego typu koszty mogą się bardzo różnić, bo zależą od firmy ubezpieczeniowej oraz wieku klienta. Można jednak przyjąć, że jest to wydatek nawet 100 zł miesięcznie za każde 100 tys. zł kredytu
Powrót do góry
7.... i ubezpieczenia nieruchomości
Wymaga tego każdy bank. Kosztuje ok. 0,08 proc. wartości nieruchomości za rok. Czyli dla nieruchomości wartej 500 tys. zł koszt ubezpieczenia wyniesie 400 zł.
Powrót do góry

Tego typu polisy bank wymaga przed uruchomieniem kredytu. Przygotuj się więc na koszt składki rocznej. Niektóre banki proponują swoje ubezpieczenie i wówczas rozkładają ją na miesięczne raty. Przy ubezpieczeniu nieruchomości należy uważać na stawkę przy ubezpieczaniu domu w budowie. W niektórych towarzystwach może być ona znacznie większa niż wspomniane wyżej 0,08 proc. od wartości ubezpieczanej nieruchomości.

Powrót do góry

1 2 następne »