Łatwo stracić kontrolę nad terminami czy wydatkami, mając aktywnych kilka kredytów i pożyczek jednocześnie. Można nie zauważyć momentu, w którym zadłużenie staje się zbyt uciążliwe, a zaległości coraz większe.
Ten artykuł czytasz w ramach bezpłatnego limitu

Rozwiązaniem w takiej sytuacji jest konsolidacja. To specjalna pożyczka, która pozwala połączyć kilka zobowiązań w jedno, nie tylko porządkując finanse, ale również oszczędzając czas i pieniądze.

Kredytami, na mniejszą lub większą skalę, wspomagamy się przy różnych okazjach: kupując sprzęt rtv, planując podróże, organizując imprezy okolicznościowe, kupując samochód, przeprowadzając remont czy finansując nieprzewidziane wydatki.

Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że tylko w 2021 roku banki i SKOK-i udzieliły kredytów mieszkaniowych na kwotę 88,69 mld zł (wzrost o 40,1 proc. rok do roku), kredytów ratalnych na kwotę 18,03 mld zł (wzrost o 21,4 proc.) oraz kredytów gotówkowych na kwotę 66,64 mld zł (wzrost o 29,1 proc.). Wartość pożyczek udzielanych przez firmy pożyczkowe to kolejne 7,2 mld złotych w samym tylko 2021 roku. To o przeszło 56 proc. więcej niż rok wcześniej. Łączne zadłużenie gospodarstw domowych na koniec 2021 r. z tytułu wszystkich produktów kredytowych, limitów i pożyczek pozabankowych wyniosło 739,7 mld zł. To tyle, co PKB Litwy i Słowacji razem wzięte.

Ponad połowa Polaków spłaca kredyt

Z danych Krajowego Rejestru Długów wynika, że ponad połowa Polaków (54 proc.) spłaca kredyty lub pożyczki. Najczęściej zaciągamy jedno zobowiązanie rocznie i robimy to przede wszystkim w bankach (83 proc.). Zwykle jest to kredyt lub pożyczka gotówkowa (48 proc.). Wielu Polaków ma jednak po kilka otwartych zobowiązań. Stają się one problemem nie tylko w obliczu rosnących stóp procentowych, ale też ze względów praktycznych – zarządzanie domowymi finansami może pochłonąć mnóstwo czasu. Pilnowanie terminów spłat jest istotne, by uniknąć ewentualnych odsetek za zwłokę, czy trafienia do bazy BIK-u. Negatywne wpisy w BIK-u obniżają zaufanie banku do danej osoby. Najbardziej problematyczne są dłuższe opóźnienia, powyżej 30 czy 60 dni. Mogą one w znacznym stopniu utrudnić otrzymanie w przyszłości np. kredytu hipotecznego.

Materiał promocyjny Partnera
Materiał promocyjny Partnera 

– Płatność kilku rozproszonych rat ma właściwie same wady. Trudno kontrolować nam koszty poszczególnych pożyczek i kredytów, pamiętanie o każdej płatności jest uciążliwe i łatwo o pomyłkę a obciążenie dla budżetu domowego z czasem może okazać się zbyt duże – mówi Tomasz Kacprzak, Chief Commercial Officer w firmie Smartney, należącej do francuskiej Grupy Oney Bank. Kacprzak zwraca również uwagę, że najlepszym rozwiązaniem w przypadku posiadania kilku aktywnych kredytów czy pożyczek, jest konsolidacja. – Dzięki konsolidacji wszystkie zobowiązania zostaną zamienione na jedną ratę, którą łatwiej spłacać. Dzięki lepszym warunkom kredytowania i możliwości wydłużenia okresu spłaty – rata najczęściej jest również niższa, od wcześniej spłacanych, a w ramach konsolidacji można także uzyskać dodatkową gotówkę na dowolny cel.

To również realny sposób na walkę ze spiralą zadłużenia - czyli sytuacją, kiedy w trudnej sytuacji kredytowej Klient bierze kolejną pożyczkę tylko po to, żeby spłacić poprzednie raty. Proceder był szczególnie popularny kilka lat temu, gdy koszty pożyczek bywały na tyle wysokie, że klienci musieli zadłużać się dalej, by móc je pokryć. Ustawa antylichwiarska i kolejne regulacje pomogły w normowaniu tej sytuacji - wciąż jednak raty Polaków podatne są na czynniki zewnętrzne, poza naszą kontrolą. Konsolidując zamiast zwiększać ilość otwartych zobowiązań, można poprawić bieżącą sytuację gospodarstwa domowego w oczekiwaniu na spodziewaną w 2023 i 2024 roku obniżkę rat kredytów.

Pożyczka konsolidacyjna

Konsolidacja polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno. Pod względem procesowym bank lub instytucja finansowa udziela nam pewnej „wirtualnej pożyczki". W czasie wnioskowania zbiera również dane o naszych obecnych zobowiązaniach. W momencie finalizacji umowy, przelewa wspomniane środki na konta banków oraz firm, w których Klient miał otwarte zobowiązania, ewentualnie wypłacając mu dodatkową, przewidzianą w umowie kwotę.  Dlaczego „wirtualnej"? Bo sami nie dostajemy na konto wszystkich pieniędzy - trafiają bezpośrednio do naszych wierzycieli. Pożyczki konsolidacyjne ma w swojej ofercie większość banków w Polsce, oferuje je także fintech pożyczkowy Smartney. Różnią się przede wszystkim kosztami, ale też formalnościami czy czasem trwania (zwykle 6-10 lat). Ze względu na okres kredytowania to rozwiązanie szczególnie atrakcyjne w przypadku pożyczek i kredytów gotówkowych, czy popularnych chwilówek. Oprócz tego, że konsoliduje się zobowiązania w jedno, co oszczędza czas i pozwala lepiej zarządzać domowym budżetem, to jest zwykle także atrakcyjniejszym finansowo rozwiązaniem. Wydłużony do kilku lat okres spłaty, pozwala płacić niższą ratę w porównaniu do sumy wszystkich zobowiązań. Ma to znaczenie szczególnie w obliczu rosnących stóp procentowych - sprawiających, że niedawno niezbyt obciążające raty stają się poważnym problemem dla gospodarstwa domowego.

Pożyczka konsolidacyjna – formalności

Z danych zebranych przez Smartney przy udziale BIK wynika, że Polacy średnio konsolidują 4 zobowiązania na kwotę blisko 20 tys. zł (19,8 tys. zł). Rata przed konsolidacją wynosi średnio 1068 zł, podczas gdy nowa, wspólna rata jest przeciętnie o 30% niższa. Pożyczka konsolidacyjna to rozwiązanie atrakcyjne nie tylko w przypadku kłopotów z zarządzaniem zobowiązaniami, ale i w przypadku utraty źródła dochodu, czy planowanymi, większymi wydatkami.

Aby skorzystać z pożyczki konsolidacyjnej, trzeba spełnić określone warunki, w tym wykazywać się zdolnością kredytową. Banki, szczególnie jeśli nie jest się ich klientem, mogą poprosić o dostarczenie zaświadczenia od pracodawcy o wysokości uzyskiwanych dochodów. W każdej z instytucji trzeba wypełnić też wniosek, podając dane osobowe. W przypadku większości banków, posiadając dostęp do bankowości mobilnej bądź internetowej, można to zrobić na swoim profilu. Konieczne jest jednak wcześniejsze założenie w nich rachunku bankowego - którego prowadzenie nieraz wiąże się z dodatkowymi opłatami. Pożyczkę konsolidacyjną można zaciągnąć na wybrane zobowiązania – nie jest wymagane, aby konsolidacji podlegały wszystkie posiadane kredyty. W procesach wykorzystujących Open Banking, a w tych pionierem jest Smartney, dane aktualnych zobowiązań wyświetlane są automatycznie - dzięki połączeniu z BIKiem i analizie rachunku bankowego kredytoborcy. W bardziej tradycyjnych instytucjach należy uzupełnić informacje o poprzednich kredytodawcach i podać numery rachunków, na które dokonana zostanie spłata. Niektóre firmy oferują dodatkowo przy konsolidacji możliwość wypłaty dodatkowej gotówki . Wystarczy wpisać kwotę, którą chce się pożyczyć i wykorzystać ją na dowolny cel. Również tutaj Smartney poszedł o krok dalej - Klient zamiast wnioskować o pieniądze w ciemno po analizie kredytowej widzi na swoim profilu informację, ile maksymalne może pożyczyć.

Nowe technologie w konsolidacjach

Dzięki nowym technologiom, skorzystanie z pożyczki konsolidacyjnej może być niemal natychmiastowe. To szczególnie ważne, bo tradycyjnie to dość skomplikowany produkt, wymagający podania wielu danych. W związku z tym, ze kredytodawca spłaca wcześniejsze zobowiązania klienta, to nie tylko musi przeanalizować jego sytuację kredytową, ale również zebrać szczegółowe dane na temat pożyczek, które będzie musiał spłacić. Standardowo klienci byli więc proszeni o wcześniej zawierane umowy. Wykorzystanie otwartej bankowości powoli eliminuje jednak z rynku potrzebę dostarczania zaświadczeń od pracodawców, zdjęć PIT-ów czy załączania dodatkowych dokumentów - chociaż wszystkie te wymogi wciąż przewijają się w obecnych na rynku ofertach. Analiza danych klienta prowadzona jest na podstawie danych pobieranych na jego temat z baz kredytowych i jego własnego rachunku bankowego - co sprawia, że proces jest bardzo szybki, bezpieczny i automatyczny. Nie bez powodu Smartney został numerem 1 wg rankingu konsolidacji opublikowanym w Gazecie Wyborczej.

Konsolidację warto rozważyć zawsze, gdy ma się kilka zobowiązań jednocześnie. To wygodna, możliwość wygenerowania oszczędności i przede wszystkim ochrona przed spiralą zadłużenia. Jedna rata pozwala lepiej zarządzać domowym budżetem i lepiej planować wydatki.

Czytaj ten tekst i setki innych dzięki prenumeracie
Wybierz prenumeratę, by czytać to, co Cię ciekawi 
Wyborcza.pl to zawsze sprawdzone informacje, szczere wywiady, zaskakujące reportaże i porady ekspertów w sprawach, którymi żyjemy na co dzień. Do tego magazyny o książkach, historii i teksty z mediów europejskich.
Czytaj teraz

Przydatne linki

Więcej z ...