Ten artykuł czytasz w ramach bezpłatnego limitu
Dzisiaj trudno znaleźć konto bezwarunkowo bezpłatne, do czego banki przyzwyczajały nas przez lata. Żeby nie płacić za konto czy kartę, trzeba spełnić coraz więcej wymogów: przelewać na konto pensję oraz częściej i więcej płacić kartami w sklepach.

A będzie drożej. Banki będą przerzucać na klientów nakładane na nich obciążenia: podatek bankowy czy zrzutki na wypłaty dla klientów bankrutujących SKOK-ów.

Mając wspólne konto rodzinne, lepiej można chronić się przed drożyzną. Niektóre banki sumują transakcje wykonywane przez współwłaścicieli konta. Utrzymując jedno konto rodzinne, a nie rozsiane w kilku bankach, łatwiej jest spełnić warunki zwalniające z opłat. Poza tym banki premiują klientów, którzy korzystają z wielu usług. Dzięki temu możecie zapłacić mniej za kredyt albo dostać więcej na lokacie.

Gdzie szukać wspólnych kont?

Wszędzie. Spośród ponad 20 przeanalizowanych ofert bankowych jedynie w Orange Finanse rachunek musi być przypisany tylko do jednej osoby.

Wspólny ROR może być prowadzony na zasadzie współwłasności, a więc np. małżonkowie mają do niego takie same prawa. Drugi sposób to taki, kiedy jedna osoba jest posiadaczem konta (ona podejmuje decyzje), a druga korzysta tylko z dodatkowej karty debetowej.

Dzisiaj migracja rachunku do innego banku jest prosta. Pomaga w tym bank, do którego chcecie przenieść rachunki. Wystarczy udzielić bankowi pełnomocnictwa oraz złożyć wniosek o przeniesienie konta z innego banku. Trzeba w nim m.in. zaznaczyć, czy chcecie, aby przeniesione były też np. zlecenia stałe. Formalnościami zajmuje się bank.

W którym banku założyć konto rodzinne? Trudno wskazać najlepsze, bo nie dla wszystkich największe znaczenie ma najniższa cena. Warto spojrzeć też na inne usługi finansowe, które mogą się przydać rodzinie: oszczędności, pożyczki, dodatkowe konta dla młodszych członków rodziny czy programy rabatowe, które pozwolą zaoszczędzić na zakupach.

Najtańsze bankomaty

Era darmowych bankomatów powoli dobiega końca. W ostatnim czasie banki wprowadzają opłaty za te transakcje albo uszczuplają listę bankomatów, z których można korzystać bez prowizji. Coraz częściej dostęp do bezpłatnego bankomatu zależy od rodzaju konta. Na droższych i bardziej prestiżowych mogą być one bezpłatne, na innych płatne.

Rodziny, które często podróżują, powinny zwrócić uwagę na banki i rachunki, w ramach których bez prowizji można wypłacić pieniądze ze wszystkich bankomatów nie tylko w Polsce, ale też za granicą.

A jeśli trzeba płacić, to ile?

Np. posiadacze PKO Konta za Zero w PKO BP mogą bezprowizyjnie wypłacać gotówkę z bankomatów należących do banku (jest ich całkiem sporo), w pozostałych zapłacą 3 proc. wypłacanej kwoty, ale nie mniej niż 5 zł. Z kolei Toyota Bank (Konto Wspólne) daje trzy wypłaty w miesiącu z dowolnej maszyny za darmo, kolejne kosztują 4,5 zł.





Dla oszczędzających

Przy rekordowo niskich stopach procentowych trudno dzisiaj wskazać dobrze płacący bank. W styczniu średnie oprocentowanie lokat rocznych wynosiło ok. 1,6 proc. Niektóre banki płacą grubo ponad tę średnią, ale zwykle są to oferty promocyjne, mające przyciągnąć nowych klientów. BZ WBK ma lokatę, na której można zarobić nawet 3,35 proc. rocznie, nazwał zresztą "powitalną".

Warto mieć rachunek oszczędnościowy, na który można łatwo przelać nadwyżki. Ale i tu kokosów nie zbijemy. Standardowo oprocentowanie takich kont wynosi 1-1,5 proc.



Dla pożyczających

W wymarzonym banku warto mieć dostęp do awaryjnej, ale taniej gotówki. Każdy bank oferuje limit kredytowy w koncie osobistym, czyli dopisuje kwotę kredytu do środków na koncie. Koszt? Banki pobierają prowizję za przyznanie limitu, a potem za jego odnowienie na kolejny roczny okres. Prowizję zapłacisz, jeśli będziesz chciał też zwiększyć kwotę limitu. Kolejny koszt to odsetki, które zależą od wysokości oprocentowania oraz tego, jak długo i z jakiej kwoty limitu będziecie korzystać. Np. w Banku Millennium siedem dni korzystania z limitu nic nie kosztuje, a Deutsche Bank przyznaje limit w koncie bez prowizji i daje niższe marże na kredyty hipoteczne (o 1 pkt proc.).



Dla płacących kartami

Od 2,5 zł w Toyota Banku do 7,9 zł w Crédit Agricole i 8 zł w Deutsche Banku - tyle miesięcznie trzeba zapłacić za kartę debetową do konta. Skoro mówimy o koncie wspólnym, zapewne będziecie korzystać z dwóch kart. Koszt się więc podwoi. Jeśli karta kosztuje 5 zł (to mniej więcej średnia), za dwie zapłacicie 10 zł, a rocznie to już wydatek 120 zł.

Większość banków skasuje jednak tę opłatę, jeśli spełnicie określone warunki.

Najłatwiej sprostać oczekiwaniom mBanku (eKonto Mobilne Plus) - miesięcznie trzeba zapłacić kartą 200 zł. W przeciwnym razie opłata za każdą kartę wyniesie 4 zł. Ale w mBanku płatności obiema kartami się sumują. Wystarczy więc, że każdy współposiadacz konta zapłaci swoją kartą po 100 zł. Podobnie jest w Crédit Agricole, tylko że tam przepustką do zwolnienia jest 500 zł, a niespełnienie warunku kosztuje 7,9 zł za każdą kartę.

W Aliorze w ogóle jest za darmo, ale przepustką do tego jest zasilanie rachunku kwotą co najmniej 2,5 tys. zł co miesiąc lub zapłacenie kartą 700 zł (transakcje z dwóch kart też się sumują). Jeśli nie, to konto kosztować będzie 12 zł.

W pozostałych bankach warunkiem zwolnienia z opłat są obroty na karcie od 300 do 1000 zł miesięcznie. Niestety, ten limit trzeba wyrobić oddzielnie dla każdej karty.

Jeszcze inaczej jest w Banku BPH (Lubię! To Konto) i Banku Pekao (Eurokonto Mobilne). Do zwolnienia z opłaty wystarczą cztery dowolne płatności kartą bez względu na ich wartość.



Bank dla dużej rodziny

Jeśli macie co najmniej troje dzieci, w kilku bankach możecie skorzystać z dodatkowych zniżek i bonusów w ramach karty dużej rodziny. Np. Bank Zachodni WBK oferuje konto osobiste 1|2|3 za darmo. Warunkiem są miesięczne wpływy na rachunek w wysokości 1 tys. zł. Bank zwraca też część wydatków za gaz, prąd, telewizję, internet i telefon - do 25 zł miesięcznie. Rodzina nie zapłaci też za kartę kredytową, a dodatkowo bank zwróci do 3 proc. za zakupy .

Kartę honoruje też PKO BP. Rodzina bez opłat może korzystać PKO Konta za Zero oraz karty debetowej. Młodzi nie zapłacą za kartę PKO Konta Pierwszego. Tańsze są pożyczki. Deutsche Bank daje głównie zniżki na kredyt, a BOŚ na ROR-y i karty.

Tańsze zakupy

Jeśli często i dużo kupujecie, warto poszukać konta w banku, dzięki któremu zaoszczędzicie na zakupach. Chodzi o program rabatowy, który daje zniżki w wybranych sklepach albo zwrot części wydatków, za które zapłaciliście kartami. Np. Eurobank (Konto Prestige) zwróci za zakupy kartą nawet 5 proc., a Getin daje 10 proc. zniżki w kinach CinemaCity i IMAX. Bank Millennium (Konto 360°) daje zniżki do 1 tys. punktów handlowych. W Banku Pocztowym możemy liczyć na zniżki na poczcie.

Najtańsze konto

Zakładając, że na konto wpływa co najmniej 3 tys. zł wynagrodzenia i wydane są do niego karty, opłat za prowadzenie nie pobiera prawie żaden bank. 5 zł zapłacimy za Konto Wspólne w Toyota Banku, a 12 zł (6 zł przez pierwsze trzy miesiące) za Konto z Lwem Direct w ING Banku. W tych bankach opłat nie unikniemy. Raiffeisen Polbank (Wymarzone Konto Osobiste) daje też gwarancję darmowości na zawsze.



Dla tradycyjnych

Korzystanie z usług bankowych w placówkach to droga zabawa. Warto tam iść w ważnej sprawie, np. negocjować warunki pożyczki, a nie po to, żeby zrobić przelew. Wysłanie pieniędzy przez internet nic nie kosztuje, przelew zlecony w oddziale może kosztować nawet 10 zł.

Jednak niektóre banki oferują bezpłatne przelewy w oddziale.



Konto dla dziecka

Osobom, które ukończyły 13. rok życia, a nie są jeszcze pełnoletnie, niektóre banki oferują prawie w pełni funkcjonalne rachunki: z kartą debetową, możliwością oszczędzania czy robienia przelewów. Jeśli takie rachunki nie są darmowe, to z reguły są znacznie tańsze niż ich dorosłe odpowiedniki.

A jak bank nie ma specjalnego ROR-u, zwykle można wyrobić dziecku dodatkową kartę do konta.

Bank Millennium stworzył całą rodzinę kont. Oferowane młodzieży Konto 360°Junior w chwili 18. urodzin zamieni się w Konto 360° Student . Po 26. roku życia, rachunek automatycznie przeobrazi się w dorosły wariant - Konto 360°.

Darmowe karty, rabaty w sklepach, darmowe bankomaty - to niektóre zalety kont rodzinnych

Chcesz porozmawiać z autorem, poinformować go o czymś? Napisz: ekipasamcika@wyborcza.biz



Jak mądrze inwestować? Jak oszczędzać, by rzeczywiście zyskiwać? Jak nie dać się oszukać bankom i pośrednikom? Odpowiedzi szukaj w każdy czwartek, w nowym magazynie o codziennych finansach "Pieniądze Ekstra ". W tym numerze:

Czy warto się spieszyć z zakupem mieszkania?

Kto zarabia na walentynkowych prezentach?

Wpłacanie monet w banku? Nie płać prowizji

Za nieużywaną kartę bank czasem pobiera opłaty

Uwaga na promocje: Tańsze kino za punkty




Artykuł otwarty w ramach bezpłatnego limitu

Wypróbuj prenumeratę cyfrową Wyborczej

Nieograniczony dostęp do serwisów informacyjnych, biznesowych,
lokalnych i wszystkich magazynów Wyborczej.